Chaque matin, des millions d’Européens paient leur café, leurs courses ou leur abonnement en ligne avec une carte ou un téléphone. Dans la très grande majorité des cas, la transaction transite par des infrastructures appartenant à deux géants américains : Visa et Mastercard. Ce que peu de gens réalisent, c’est que cette fluidité repose sur des systèmes situés hors de l’Union Européenne. Face aux tensions géopolitiques, Bruxelles veut reprendre la main avec l’euro numérique, mais aussi en encourageant des solutions de roaming entre les différents écosystèmes de paiement. Décryptage d’une course contre la montre.
Pourquoi la dépendance aux cartes américaines est devenue un risque intenable
La souveraineté financière de l’Europe est aujourd’hui entre les mains de San Francisco et de New York. Selon les données de la Banque centrale européenne, Visa et Mastercard représentent 61 % des paiements par carte dans la zone euro et presque toutes les transactions transfrontalières par carte. Cela signifie que chaque paiement effectué sur le Vieux Continent génère des données qui quittent le territoire européen pour être stockées aux États-Unis, où elles peuvent servir à établir des profils de consommation.
Cette situation n’a pas toujours été perçue comme un problème. Pendant des années, l’efficacité de ces réseaux justifiait leur omniprésence. Mais les dirigeants européens considèrent désormais cette dépendance comme une vulnérabilité stratégique, à l’heure où les infrastructures financières peuvent être utilisées comme arme.
| Critère | Visa/Mastercard | Euro numérique | Roaming européen |
|---|---|---|---|
| Propriétaire | Géants américains | BCE | Réseaux nationaux |
| Contrôle des données | Stockées aux États-Unis | 100 % européen | Fragmenté selon les pays |
| Risque de coupure | Élevé (décret possible) | Faible | Moyen |
| Coût pour le commerçant | Commissions en hausse | À définir | Selon les accords entre réseaux |
Le scénario catastrophe d’une coupure brutale
Que se passerait-il si le président des États-Unis décidait, d’un simple décret, de couper l’accès aux systèmes Visa et Mastercard pour les Européens ? L’exemple russe offre un aperçu glaçant. Quand les sanctions américaines ont forcé ces entreprises à suspendre leurs services en Russie, les citoyens russes se sont retrouvés incapables d’accéder à leurs fonds ou d’acheter des biens de première nécessité. Les entreprises, qui dépendaient de ces réseaux pour 60 % de leurs paiements, ont été plongées dans le chaos.
Le Premier ministre canadien Mark Carney a résumé ce basculement lors du Forum économique mondial de Davos en 2026 : « Les grandes puissances ont commencé à utiliser l’intégration économique comme arme, les droits de douane comme levier, l’infrastructure financière comme instrument de coercition. » Une mise en garde qui résonne de manière particulière en Europe, où la transition numérique des paiements s’accélère sans que le Vieux Continent ne contrôle les rails sur lesquels circulent ses transactions.
Coûts et données : le double problème des réseaux étrangers
Au-delà du risque géopolitique, il y a une question de coût. Les détaillants européens voient leurs commissions augmenter chaque année, fixées selon des conditions commerciales définies hors de l’UE. Ces frais sont in fine répercutés sur le consommateur. À cela s’ajoute la fuite des données vers des pays tiers, où elles peuvent être exploitées à des fins commerciales ou de surveillance.
Les rapports de Mario Draghi et d’Enrico Letta sur la compétitivité européenne pointent tous deux ce paradoxe : le marché unique est l’un des plus intégrés au monde, mais il repose sur des infrastructures de paiement étrangères. L’ancien président de la BCE a d’ailleurs prévenu que l’interdépendance mondiale s’est transformée en « outil d’influence et de contrôle ».
L’euro numérique, la réponse souveraine de la BCE
Face à ce constat, la Banque centrale européenne pousse son projet le plus ambitieux : l’euro numérique. Cette monnaie numérique de banque centrale est conçue comme une forme électronique de liquidité, émise et garantie par la BCE, qui viendra compléter les espèces et les services bancaires existants sans les remplacer.
Christine Lagarde a été claire sur les motivations : « nous dépendons principalement de réseaux nord-américains, mais aussi parfois chinois, pour traiter les paiements. Nous avons besoin d’une solution européenne, car nous voulons être souverains chez nous. » L’euro numérique n’est donc pas seulement un gadget technologique, c’est un outil de politique monétaire et de régulation bancaire au service de l’autonomie stratégique du continent.
Un calendrier serré, entre négociations et tests grandeur nature
Les négociations entre le Parlement européen et les gouvernements des États membres touchent à leur phase finale. Les discussions les plus intenses sont attendues à l’automne 2026, avec une validation espérée d’ici la fin de l’année. Le lancement des paiements de détail est prévu pour 2029, précédé d’un programme pilote qui démarrera en 2027.
Ce test doit réunir 36 prestataires de services de paiement chargés d’évaluer la future monnaie. Le Portugal se distingue par son implication : Caixa Geral de Depósitos, Banco Comercial Português et Unicre ont été sélectionnés pour participer à l’initiative. Un choix stratégique pour un pays qui a fait des paiements numériques un terrain d’expérimentation avancé.
Comment fonctionnera concrètement l’euro numérique ?
Le système permettra des paiements en ligne et hors ligne. La BCE fournira l’infrastructure de base, tandis que les banques commerciales et les prestataires de services de paiement proposeront des services en euro numérique à leurs clients. Pour les commerçants, l’avantage est immédiat : des commissions largement inférieures à celles supportées actuellement pour les opérations par carte.
Un aspect crucial : la quantité d’euros numériques qu’un individu pourra détenir sera limitée, pour éviter un retrait massif des dépôts bancaires. Cette prudence témoigne de la complexité du projet. L’enjeu n’est pas seulement technique, il est aussi monétaire et financier. L’objectif reste de renforcer la souveraineté financière sans déstabiliser le système bancaire existant.
Roaming des paiements : quand les acteurs privés prennent de l’avance
En attendant l’arrivée de la solution publique, les acteurs privés s’organisent. Le concept de roaming, emprunté aux télécommunications, s’applique désormais aux paiements : garder son application nationale tout en l’utilisant à l’étranger, grâce à des accords d’interopérabilité. En clair, un Espagnol pourrait payer ou transférer de l’argent via son application depuis l’Allemagne, sans changer d’outil ni supporter des frais exorbitants.
L’European Payments Alliance (EuroPA) et l’European Payments Initiative (EPI) ont signé un accord majeur pour relier leurs systèmes de paiement instantané, créant une plateforme capable de toucher 380 millions d’utilisateurs dans 15 pays européens. Cette alliance est un signal fort adressé aux géants américains.
Le puzzle des solutions nationales de paiement
Le paysage européen est particulièrement fragmenté, chaque pays ayant développé sa propre solution. Voici les principales briques de ce futur réseau interconnecté :
- 🇵🇹 MB WAY (Portugal) – l’application de paiement numéro un du pays
- 🇪🇸 Bizum (Espagne et Andorre) – utilisé par 25 millions d’Espagnols
- 🇮🇹 Bancomat (Italie) – la référence transalpine
- 🇳🇴🇩🇰🇫🇮🇸🇪 Vipps MobilePay (pays nordiques) – la plus grande alliance nordique
- 🇵🇱 Blik (Pologne) – le leader polonais des paiements mobiles
- 🇬🇷 IRIS (Grèce) – le système de paiement grec
- 🇩🇪🇧🇪🇫🇷🇳🇱🇱🇺 Wero (via EPI) – l’initiative portée par les banques de ces pays
Un commerçant français équipé de Wero pourrait ainsi recevoir un paiement d’un touriste portugais utilisant MB WAY, comme s’il s’agissait d’une transaction nationale. Cette interopérabilité est la première étape vers un véritable marché unique des paiements.
Le Royaume-Uni et le Brésil montrent la voie dans des registres différents
Hors de la zone euro, les initiatives fleurissent aussi. Au Royaume-Uni, la UK Payments Initiative, soutenue par Barclays, NatWest, Lloyds et HSBC, a été lancée en juin 2025 pour contourner les réseaux de cartes américains. L’enjeu est massif : 95 % des transactions par carte au Royaume-Uni passent par des infrastructures appartenant à Mastercard et Visa.
Le Brésil, lui, a fait le choix radical d’un système public. Le PIX, lancé par la Banque centrale du Brésil, représente déjà 54 % de toutes les transactions du pays. Ce succès est devenu un point de friction diplomatique avec Washington, qui accuse Brasília de fausser la concurrence au détriment des opérateurs de cartes. La Colombie a emboîté le pas avec son système Bre-B, qui comptait déjà 34,6 millions de clients après seulement six mois de fonctionnement.
RoamingPay : le modèle de pagination intercontinentale qui défie les cartes
C’est là qu’intervient une fintech brésilienne du nom de PagBrasil, qui développe un système de roaming pour paiements transfrontaliers. Sa solution RoamingPay permet aux consommateurs de payer à l’étranger en temps réel via leurs applications bancaires, comme s’ils étaient chez eux, en utilisant des codes QR. Elle est déjà disponible au Brésil, en Argentine et au Paraguay, et vise une expansion en Europe.
Alex Hoffmann, PDG de PagBrasil, résume l’ambition : « L’absence d’interopérabilité agit comme un impôt caché. » Selon lui, plutôt que d’imposer un système unique, il faut bâtir une base qui connecte les infrastructures nationales. La start-up cherche actuellement un accord d’intégration avec MB WAY, contrôlé par la société portugaise SIBS. L’objectif : permettre aux Portugais de payer au Brésil avec leur application nationale.
Cette approche par le roaming pourrait bien être la plus pragmatique. Car la vraie question n’est pas seulement de savoir comment les Européens paieront en Europe, mais comment ils paieront une fois hors du continent. Une Europe qui développerait son propre système sans connexion aux autres réseaux mondiaux se retrouverait enfermée dans une nouvelle forme d’isolement, obligeant ses citoyens à transporter leurs cartes Visa pour voyager.
Quelle stratégie d’avenir pour une souveraineté financière durable ?
Le calendrier de l’euro numérique est fixé, mais la route vers l’autonomie ne se résume pas à un seul projet. Deux visions s’affrontent : celle d’un système centralisé piloté par la BCE, et celle d’un réseau fédéré reposant sur l’interopérabilité des solutions existantes.
La première a l’avantage de la clarté et du contrôle direct. La seconde, portée par des acteurs comme PagBrasil, a le mérite de la rapidité et du réalisme. La transition numérique des services financiers ne se décrète pas, elle se construit avec les usages existants. Un commerçant de Lisbonne ne remplacera pas du jour au lendemain son terminal de paiement aux couleurs de Visa par un système européen s’il n’est pas accepté à Madrid, même si l’Europe a déjà créé les conditions d’un réseau alternatif : une gigantesque alliance de paiement privée, dotée de sa propre logique, capable de concurrencer frontalement les solutions dominantes.
Le défi pour Bruxelles sera donc de naviguer entre ces deux approches pour bâtir une souveraineté financière qui ne soit ni utopique ni repliée sur elle-même.
Les vraies questions sur l'euro numérique
Est-ce que l'euro numérique va remplacer les billets ?
Remplacer, non. Il doit compléter les espèces pour ceux qui veulent du liquide. La BCE garantit que les billets resteront accessibles.
Si les États-Unis bloquent Visa et Mastercard, je perds tout mon argent ?
L'exemple russe montre que l'accès aux fonds peut être coupé du jour au lendemain. C'est exactement le risque que l'Europe veut éviter.
Le roaming dans les paiements, c'est comme pour le téléphone ?
Un peu. L'idée, c'est qu'un paiement émis sur un réseau européen soit accepté sur un autre réseau du même continent. On casse la dépendance à une seule infrastructure.
Ça va me coûter plus cher, ces nouvelles solutions ?
Au contraire, l'un des buts est de faire baisser les commissions que paient les commerçants. Si les frais diminuent, les prix peuvent suivre.
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Coralie a débuté comme blogueuse tech avant de rejoindre plusieurs rédactions web spécialisées. Elle suit de près l’IA, le gaming et les usages mobiles. Passionnée par les impacts concrets du numérique sur le quotidien.
